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401(k)s para tontos Cheat Sheet

Desde 401(k)s Para Dummies

Por Ted Benna, Brenda Watson Newmann

Saber cómo construir su plan de jubilación 401(k), idear estrategias de inversión y aprovechar al máximo su plan ayudan a asegurar financieramente su camino hacia la jubilación. Durante las dificultades económicas, usted puede estar tentado a aprovechar sus fondos 401(k), pero la mayoría de las veces, usted está mucho mejor financieramente si puede dejar los fondos en paz. Y sus obligaciones de administración del plan 401(k) no terminan cuando se jubila; aún así necesita invertir y gastar sabiamente.

Cómo construir su 401(k)

Usted quiere que el dinero de su cuenta de jubilación 401(k) crezca; por lo tanto, para crear un cómodo fondo de reserva, necesita una estrategia inteligente. Use los consejos de la siguiente lista para guiarlo a medida que toma decisiones sobre su 401(k):

  • Ahorre en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos tan pronto como pueda, para obtener más beneficios por su inversión.
  • Comience ahorrando sólo el 1 por ciento de su sueldo si es todo lo que puede pagar.
  • Ahorre para la jubilación aunque piense que es demasiado tarde. Nunca es demasiado tarde.
  • Ahorre por lo menos la cantidad que su empleador iguala, de lo contrario está tirando el dinero a la basura.
  • Trate de destinar el 10 por ciento de sus ingresos a la jubilación cada año; aumente su tasa de ahorro cada vez que obtenga un aumento.
  • Intente crear un fondo de reserva que sea por lo menos 10 veces su salario anual cuando se jubile.
  • Recuerde que el Seguro Social no será suficiente para financiar su jubilación. Incluso con una pensión tradicional de la compañía, es probable que tenga un hueco que llenar con sus propios ahorros.

Estrategias de inversión 401(k)

Por lo general, usted tiene algo que decir sobre cómo se invierte el dinero de su cuenta de jubilación 401(k), incluso si su empleador administra la cuenta 401(k). Si usted es el único que toma las decisiones, los siguientes consejos sobre cómo invertir sus fondos son aún más importantes:

  • Piensa en un plan. Sepa lo que está haciendo y por qué: No invierta ciegamente, esperando que todo salga bien al final.
  • Establezca expectativas realistas y luego escoja fondos que tengan el potencial de alcanzar sus metas. Aprenda de otros, pero construya el portafolio que sea adecuado para usted.
  • Recuerde que un mayor riesgo no garantiza un mayor rendimiento.
  • Evite los fondos que tienen altibajos dramáticos, particularmente si está a punto de jubilarse.
  • Invierta en una combinación de tipos de activos, porque nadie sabe qué inversiones estarán de moda en cualquier momento.
  • Encuentre a un profesional que le ayude a elegir las mejores inversiones.

Aproveche al máximo su plan de jubilación 401(k)

Si su empleador ofrece un plan de jubilación 401(k) y hace contribuciones a él en su nombre, usted tiene una ventaja en la inversión para la jubilación. Las sugerencias de la siguiente lista pueden ayudarle a sacar el máximo provecho de su plan 401(k):

  • Contribuya lo suficiente para obtener la contribución paralela completa del empleador.
  • Utilice las herramientas educativas y las ayudas para la planificación de la jubilación de su empleador o proveedor del plan para ayudar a desarrollar y hacer un seguimiento de su plan de jubilación.
  • Planifique conjuntamente con su cónyuge para obtener el máximo beneficio de ambos planes de jubilación.
  • Tome cualquier acción de la compañía que su empleador le dé, pero no invierta su propio dinero en ella. Recuerda a Enron.
  • Envíe el dinero de su jubilación directamente a una nueva cuenta con impuestos diferidos cuando cambie de trabajo. No lo cobres.
  • No acepte un préstamo o retiro por dificultades financieras a menos que sea absolutamente necesario.

Cómo retirar dinero de su plan 401(k) con anticipación

Haga que sacar dinero de su cuenta de jubilación 401(k) sea su última opción. Las consecuencias de los retiros anticipados de su 401(k) afectan su situación fiscal actual y su potencial de inversión futura. Tenga en cuenta los puntos de la siguiente lista al contemplar la posibilidad de sumergirse en su 401(k):

  • Calcule la cantidad de impuestos que deberá por un retiro por dificultades financieras antes de retirar el dinero. Usted deberá impuestos sobre la renta, más, probablemente, una multa por retiro anticipado del 10 por ciento si es menor de 59 años y medio. Su empleador retiene algunos impuestos, pero usted necesita compensar el resto.
  • Recuerde que un retiro de $10,000 a la edad de 35 años resultará en una pérdida de más de $210,000 para la edad de 65 años, asumiendo un retorno de inversión del 9 por ciento.
  • Retirar dinero para ayudar a comprar su primera casa puede ser una buena decisión de inversión, particularmente si lo hace a principios de año, cuando la exención de impuestos de la propiedad de la vivienda ayuda a compensar el impuesto adicional que paga por la distribución.
  • Si usted pide prestado de su 401(k), trate de continuar haciendo nuevas contribuciones mientras paga el préstamo, para limitar el daño a sus ahorros finales.
  • No tome un préstamo si es probable que deje a su empleador antes de pagarlo. Cualquier saldo de préstamo sin pagar probablemente estará sujeto a impuestos cuando usted se vaya.

Cómo manejar su 401(k) cuando se jubile

Finalmente, usted está cosechando los beneficios de contribuir a su 401(k) durante todos esos años. A medida que empiece a sacar dinero en lugar de ponerlo, utilice los consejos de la siguiente lista para mantener sus ahorros saludables:

  • Desarrolle una estrategia para tratar con el recaudador de impuestos, porque usted tendrá que pagar impuestos cuando retire dinero del plan.
  • Considere mantener por lo menos un tercio de su dinero en acciones durante sus años de retiro. La conversión de todo en inversiones de renta fija deja su dinero vulnerable a la inflación.
  • No ignore la inflación. Lo que cuesta $10,000 el primer año que se jubile le costará $20,328 en su 25º año de jubilación, asumiendo una modesta tasa de inflación del 3 por ciento.
  • Establezca expectativas realistas de rendimiento de la inversión (por ejemplo, no más del 6 al 8 por ciento) durante sus años de jubilación. No se deje engañar por acciones de alto octanaje que puedan fallar.
  • Planee retirar no más del 6 al 7 por ciento de su cuenta de jubilación cada año para reducir el potencial de quedarse sin dinero.
  • Considere la posibilidad de vender su casa e invertir los ingresos, convirtiendo así su casa de un consumidor de ingresos en un generador de ingresos. (Puedes alquilar un lugar más pequeño.)
  • Obtenga asesoramiento profesional, porque no puede permitirse cometer grandes errores en esta etapa de su vida.

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