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10 Protecciones al consumidor que usted debe saber para salvaguardar su crédito

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Por Steve Bucci

El mundo del crédito puede ser complejo, implacable y muy caro! Los consumidores necesitan una protección eficaz. El resultado es una serie de leyes, protecciones y agencias cuyo propósito es mantener el juego de crédito honesto y dar a los consumidores una oportunidad justa.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) limita las actividades de los cobradores de deudas y detalla sus derechos. Los aspectos más destacados incluyen

  • Prohibir que los coleccionistas abusen de usted o sean engañosos.
  • Aplicar la ley a la mayoría de las deudas personales.
  • Definir cuándo y dónde se puede cobrar una deuda.
  • Requerir un aviso de validación que especifique cuánto debe y qué debe hacer si la deuda no es suya o ya ha sido pagada.
  • Permitiéndole terminar el contacto con un colector.
  • Dándole el derecho de demandar por incumplimiento de las reglas.

La Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor

La Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act, BAPCPA) revisó el proceso de comenzar de nuevo cuando usted está abrumado por las deudas. Las principales disposiciones de esta ley incluyen

  • Consejería de crédito obligatoria
  • Elegibilidad más estricta
  • Menos deudas descargadas y menos exenciones estatales
  • Declaraciones de impuestos y comprobante de ingresos necesarios para la comprobación de los recursos económicos
  • Plan obligatorio de cinco años del Capítulo 13 si está por encima del ingreso medio de su estado
  • Educación obligatoria en gestión financiera
  • El tiempo entre las presentaciones del Capítulo 7 aumentó a ocho años

Su abogado

Aquí hay algunos puntos a considerar cuando busque un abogado del consumidor:

  • Pídale a un amigo una referencia.
  • Busque a alguien que se especialice en deudas.
  • Si ya tiene un abogado, pídale que le recomiende un especialista.
  • Consulte con su filial local de la American Bar Association o con la asociación de abogados para obtener los servicios de referencia de abogados.
  • Busca a alguien con quien puedas trabajar.
  • Un buen abogado que cobra más puede ser una ganga si usted consigue una resolución rápida.
  • Obtenga todos los acuerdos por escrito.

Asesoría de crédito al consumidor

Las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro actúan como intermediarios en su nombre con los acreedores que no lo escuchan. Ofrecen sus servicios gratuitamente o por un costo nominal.

Usted puede encontrar una buena agencia en línea en Debtadvice.org o AICCCA.org o llamando al 800-388-2227 o al 866-703-8787. Busque la acreditación de terceros y la certificación del HUD.

Leyes de prescripción

Cada estado tiene una ley llamada estatuto de limitaciones (SOL) que establece un límite sobre el tiempo que un cobrador de deudas puede demandarlo en la corte.

Esta protección no es automática, hay que pedirla. ¿Qué necesitas saber y hacer?

  • Si una deuda está más allá del SOL, el acreedor no puede demandarlo exitosamente en la corte para cobrarla.
  • Los informes de crédito muestran una morosidad de siete años.
  • El período utilizado para calcular la antigüedad de su deuda comienza cuando usted no hace un pago y nunca hace otro.

Su Fiscal General del Estado

Cada estado tiene un fiscal general. Una de sus principales responsabilidades es hacer cumplir las leyes de protección al consumidor de sus estados. Cada estado tiene un estatuto de protección al consumidor que prohíbe los actos y prácticas engañosos.

Si decide pedirles ayuda, asegúrese de ser organizado y de ir al grano, y de tener a mano la información pertinente.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor

La Oficina de Protección Financiera al Consumidor, o CFPB, ayuda a proteger a los consumidores de la victimización. Aquí están las principales protecciones que ofrece esta agencia:

  • Utilice el servicio de preguntas y respuestas para realizar consultas.
  • Presente sus quejas ante el CFPB aquí. El CFPB envía su carne a la empresa y trabaja para obtener una respuesta.
  • Requiere que cualquiera que emita tarjetas de crédito o de prepago le proporcione mejores términos y divulgaciones de costos más fácilmente comprensibles.
  • El CPFB asegura que el papeleo es comprensible.
  • Ayuda a establecer normas sobre las comisiones por transacción para la actividad de intercambio.
  • Regula de cerca la asesoría crediticia del consumidor, la liquidación de deudas y los cobradores de deudas.

La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act)

El Congreso promulgó la Ley de Responsabilidad y Revelación de Tarjetas de Crédito (CARD Act) para darle a usted un campo de juego limpio en el área de las tarjetas de crédito. Aquí están sus principales protecciones:

  • Las compañías de tarjetas de crédito no pueden aumentar las tasas de interés de las tarjetas, excepto en circunstancias específicas. Además, ya no se permite la facturación de intereses de ciclo doble.
  • Usted recibe 45 días de aviso de los cambios.
  • Usted puede optar por no participar en los cambios.
  • Las compañías de tarjetas no pueden emitir tarjetas a personas menores de 21 años que no tengan ingresos.
  • Los acreedores deben darle por lo menos 21 días después de que una factura es enviada por correo para hacer su pago.
  • Todos los montos de pago que superen el pago mínimo deben aplicarse al saldo con la tasa de interés más alta.
  • Si usted excede su límite de crédito, la compañía de la tarjeta debe preguntarle si desea que esa transacción sea procesada.

La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas

La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas (FACT Act o FACTA) le ayuda en sus tratos con las agencias de crédito.

  • Se le debe informar sobre cualquier acción negativa tomada como resultado de la información contenida en su informe de crédito.
  • Usted puede averiguar qué información está en su archivo personal.
  • Usted puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito por lo menos cada 12 meses si lo solicita.
  • Los datos en su archivo deben ser exactos, verificables y actuales.
  • Sólo aquellos que tienen un propósito comercial legítimo pueden ver su archivo.

La Comisión Federal de Comercio

Aunque la FTC no se ocupa de las quejas individuales de los consumidores, sí protege a los consumidores acumulando y analizando las quejas y luego tomando medidas en toda la industria para abordar los problemas que usted le presente.

Aquí están las cinco divisiones que le pueden resultar útiles:

  • Prácticas publicitarias: Aplica las leyes de la verdad en la publicidad.
  • Prácticas financieras: Le protege de prácticas engañosas e injustas en la industria de servicios financieros.
  • Prácticas de marketing: Responde a fraudes en Internet, telecomunicaciones y correo directo; spam.
  • Protección de la privacidad y de la identidad: Protege su privacidad financiera y ayuda a los consumidores cuya identidad ha sido robada.
  • Aplicación de la ley: Los intereses de la sociedad civil para abordar estas cuestiones.

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